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為減輕建筑企業(yè)負擔，2016年6月國辦發(fā)文，簡化工程保證金，推行銀行保函制度。

2016年12月，住建部、財政部聯(lián)合發(fā)文，鼓勵采用工程保證擔保替代現(xiàn)金保證金。

緊接著，安徽率先開展“銀行保函、保證保險式保證金”試點，浙江全面推行建設(shè)工程綜合保險。

3種模式，替代現(xiàn)金

保證金以現(xiàn)金形式繳納，極大擠占了企業(yè)流動資金，增加交易成本。

1、銀行保函

銀行保函，是指銀行在綜合評估施工企業(yè)業(yè)績、信用和實力等基礎(chǔ)上，向業(yè)主開具的有擔保性質(zhì)的書面承諾文件。保證在申請人未能按雙方協(xié)議履行其責(zé)任或義務(wù)時，由擔保人代其履行一定金額、一定時限范圍內(nèi)的某種支付或經(jīng)濟賠償責(zé)任。

開具保函，對企業(yè)的信用要有比較高，一般需要繳納一定比例的保證金。如果企業(yè)資質(zhì)和項目背景好，也可以免保證金；如果企業(yè)信用一般，需要繳納的保證金比例也要提升。

2、工程保證擔保

工程保證擔保，是工程擔保的一種重要形式，通過引入具有合格資信的第三方保證人，對建設(shè)工程中合同的履行進行監(jiān)管。如果被擔保人無法履行承諾，則由保證擔保人代為履約或補償。

常見的有投標擔保、履約擔保、業(yè)主支付擔保、維修擔保、預(yù)付款擔保等。履約擔保的金額，一般為承包價的10%--15%；投標擔保，一般不超過投標總價的1%--2%。    

3、工程保險

用保險公司出具的保險合同或保險單，來替代現(xiàn)金方式繳納，并與現(xiàn)金、銀行保函具有同等效力。保險公司根據(jù)建筑業(yè)企業(yè)的信用狀況，實施差別化費率。

以浙江省推行的建設(shè)工程綜合保險為例，企業(yè)只需要向保險公司繳納少部分的保險費（一般在10%以下，可能更低），憑保險公司出具的保險合同或保險單，就可以為工程擔保。

建設(shè)工程綜合保險，可以涵蓋建設(shè)工程招標投標、合同履約、工程款支付、質(zhì)量保修、農(nóng)民工工資支付等各個階段和環(huán)節(jié)。不占用企業(yè)的銀行授信額度，可以大大降低建筑業(yè)企業(yè)的資金成本。

3種方式比比看

1、參與方式不同

銀行保函有三方當事人，即委托人（要求銀行開立保證書的一方）、受益人（收到保證書并憑此向銀行索償?shù)囊环剑Ｈ耍ū：拈_立人）。

工程保證擔保是由三方當事人組成，即業(yè)主、承包商和保證人。

工程保險只有兩方當事人，即保險人（保險公司）和投保人，通常不涉及第三方。

2、風(fēng)險對象不同

銀行保函面對的是委托方的違約，或受益人的不合理索賠。

工程保證擔保面對的是“人禍”，即人為的違約責(zé)任。

工程保險面對的多是“天災(zāi)”，即意外事件、自然災(zāi)害等。

3、轉(zhuǎn)移風(fēng)險方式不同

銀行保函是銀行以企業(yè)的資信為依據(jù)開具的，銀行承擔風(fēng)險。

工程保證擔保，并沒有將風(fēng)險最終轉(zhuǎn)移，而是以代理加反擔保的方式將風(fēng)險抵押給工程擔保人。最終的風(fēng)險承擔者，仍是委托人自己。

工程保險合同是在投保人和保險公司之間簽訂的，風(fēng)險轉(zhuǎn)移給了保險公司。

4、受益對象不同

銀行保函是由委托人申請，交付一定費用保障受益人的權(quán)利。

工程保證擔保是由被保證人申請，交付保證費來保證他人（權(quán)利人）的利益。

工程保險則是由投保人申請，交付保險費來保障自己的利益。

5、追償方式不同

銀行保函有時效期限。在最遲索賠日期前，受益人只需提供保函中所規(guī)定的單據(jù)，銀行就要付款。另外，往往要求委托人提供抵質(zhì)押或反擔保，銀行有權(quán)追索作為履約所支付的費用。

工程保證擔保，往往要求被保證人提供反擔保，保證人有權(quán)追索作為履約所支付的全部費用。

工程保險中，保險公司收取一定數(shù)額的保險費，并按照保險合同規(guī)定，負擔賠償全部或部分損失，保險公司無權(quán)向被保險人進行追償。

6、返還方式不同

承包商正常履行合同，繳存的保證金會如期返還。如果承包商違約，業(yè)主提出索賠，銀行就要足額支付。

承包商或業(yè)主正常履行合同，工程保證應(yīng)當如期返還。只有一方?jīng)]有正常履約，才能沒收對方提供的工程保證。

工程保險中，即使沒有發(fā)生意外事故，投保人交納的保險費也不再返還。

7、費用不同

銀行保函，無論是自行辦理或代辦，需要一定的手續(xù)費，費用按照擔保金額及擔保年限的一定比率來收。

工程保證擔保所要交納的保證費，相當于手續(xù)費，一般相對較低。因為有抵押或質(zhì)押，一旦違約，風(fēng)險要自己承擔。

工程保險所要交納的保險費，相對稍高。如果出意外，風(fēng)險是由保險公司承擔的。

政策回顧

2016年6月17日，住建部副部長易軍在國務(wù)院吹風(fēng)會上提到，“不要說民營企業(yè)，即便是央企，繳納的各類保證金就占營業(yè)收入的10%以上”。

“下一步，將推行銀行保函制度來替代現(xiàn)金方式繳納保證金；引進第三方金融機構(gòu)，促進規(guī)范信用管理。”

1、國辦明確“銀行保函”制度

為減輕建筑企業(yè)的負擔，國辦于2016年6月出臺《國務(wù)院辦公廳關(guān)于清理規(guī)范工程建設(shè)領(lǐng)域保證金的通知》。除了簡化工程保證金之外，文件還提出：

推行銀行保函制度，建筑業(yè)企業(yè)可以銀行保函方式繳納保證金。

2、住建部、財政部聯(lián)合推進工程質(zhì)量擔保、保險

2016年12月，住建部、財政部聯(lián)合發(fā)布《建設(shè)工程質(zhì)量保證金管理辦法》。除銀行保函制度外，明確提出：

采用工程質(zhì)量保證擔保、工程質(zhì)量保險等其他保證方式的，發(fā)包人不得再預(yù)留保證金。

3、地方試點已經(jīng)開啟

12月27日，安徽省住建廳發(fā)文，率先開展“銀行保函、保證保險式保證金”試點。

對于2016年6月23日以后正常繳納的保證金，包括新建、在建和已完工的項目等，建筑業(yè)企業(yè)要求用銀行保函、保證保險形式變更現(xiàn)金保證金的，應(yīng)予辦理。

2017年1月1日起，浙江省全面推行建設(shè)工程綜合保險。憑保險公司出具的保險合同或保險單，就可以為工程擔保。

保險公司出具的保險合同或保險單作為工程擔保的形式之一，與現(xiàn)金、銀行保函具有同等效力。

從政策出臺，到地方試點，對工程保證金繳納方式的改革已經(jīng)大幕拉開！